帮信罪：出借银行卡和收款码的刑事边界

一、卖卡、借卡为什么会构成犯罪？

因为刑法把"帮助"本身独立入罪了。《刑法》第 287 条之二（帮助信息网络犯罪活动罪）：明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。电信网络诈骗的资金要流转，就必须有人提供银行卡、收款码、对公账户，这条"资金通道"正是被打击的"两卡"环节。所以即便你没有参与诈骗、没有分到赃款的"大头"，只要明知而提供通道并达到情节严重，就独立构罪。

二、"明知"怎么认定？说不知道算不算？

"不知道"不是万能挡箭牌，因为明知包括"应当知道"。依《最高人民法院、最高人民检察院关于办理非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动等刑事案件适用法律若干问题的解释》（法释〔2019〕15 号）第 11 条，有下列情形之一且无相反证据的，可以认定明知：①经监管部门告知后仍然实施有关行为的；②接到举报后不履行法定管理职责的；③交易价格或者方式明显异常的；④提供专门用于违法犯罪的程序、工具或其他技术支持、帮助的；⑤频繁采用隐蔽上网、加密通信、销毁数据等措施或使用虚假身份，逃避监管或规避调查的；⑥为他人逃避监管或规避调查提供技术支持、帮助的。所以"一张卡卖 2000 元""按流水千分之几抽成""对方要求到偏僻地点交接"，这些异常本身就是明知的证据。

三、多少金额算"情节严重"？

同一司法解释第 12 条列举七项：①为三个以上对象提供帮助的；②支付结算金额二十万元以上的；③以投放广告等方式提供资金五万元以上的；④违法所得一万元以上的；⑤二年内曾因非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动、危害计算机信息系统安全受过行政处罚，又实施帮助行为的；⑥被帮助对象实施的犯罪造成严重后果的；⑦其他情节严重的情形。此外，确因客观条件限制无法查证被帮助对象是否达到犯罪程度，但相关数额达到第②至④项标准五倍以上，或造成特别严重后果的，也应当追究刑事责任。

四、只是出借收款码、帮忙"跑分"转账，风险一样吗？

一样，甚至更重。收款码、聚合支付码属于典型的支付结算帮助；"跑分"（用本人或他人账户为他人代收款再转出、按流水抽佣）是当前打击的重点模式。若查明所转资金系诈骗、赌博等犯罪的赃款，行为人还可能被认定为掩饰、隐瞒犯罪所得罪（《刑法》第 312 条，最高可判七年），或作为诈骗罪的共犯处理——哪个罪名重就按哪个走（第 287 条之二第 3 款）。区分的关键在于：只是提供通道、不明知具体赃款，倾向帮信；明知是犯罪所得仍代为转移、取现、拆分，倾向掩饰隐瞒。

五、帮信罪、掩隐罪、诈骗共犯怎么区分？

看三个维度：①主观明知的程度——概括知道"对方在搞网络犯罪"多为帮信；明确知道是犯罪所得仍处理，是掩隐；与诈骗团伙有通谋、参与分赃，是诈骗共犯。②行为介入的深度——只提供卡、码、账户是通道型；参与取现、拆分、转移是处置型；参与话术、引流、实施欺骗是实行型。③获利方式——固定"卖卡费"多为帮信；按流水比例抽佣可能升格；参与诈骗所得分配则属共犯。这三个维度直接决定量刑档位，是辩护的主战场。

六、已经被抓了，怎么争取从宽？

按顺序做四件事：①如实供述，把卡的来源、数量、交接方式、报酬讲清楚，避免因反复翻供失去坦白认定；②退赃退赔——主动退出违法所得，有被害人的尽力赔偿并取得谅解，这是最常见的从宽情节；③认罪认罚，签署具结书可获量刑建议上的让让；④争取不起诉或缓刑——初犯、偶犯、在校学生、被诱骗参与、涉案金额刚过线、作用次要的，有相对不起诉或判处缓刑的空间。切忌两种做法：串供、销毁聊天记录（可能构成新的从重情节），以及"花钱找关系捞人"（大概率是二次被骗）。

七、普通人怎么防？

三条底线：①银行卡、手机卡、微信支付宝账户、收款码一律不外借、不出租、不出售，包括"亲友临时用一下"；②不参与任何"代收款、代转账、走流水"的兼职，凡是要求"提供账户 + 按流水给佣金"的，基本可以判定为洗钱通道；③发现账户被冻结、被陌生资金进出，立即联系银行并报警说明，保留证据。一旦被列入惩戒名单，可能面临五年内暂停银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，并不得开立新账户，影响远超一次"兼职收入"。企业侧的账户合规与员工管理，见 业务领域：企业法律顾问与合规；民事上的资金损失追回路径，见 杭州民间借贷律师：借条、利息与起诉实务。

本文为一般性普法信息，不构成对具体案件的法律意见；个案请咨询专业律师，并以现行有效法律法规及受理法院意见为准。

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