民间借贷 · 庭审预案生成器

起诉前先确认四个要件

法官审民间借贷，基本按这四步走。你手上的材料能不能对上这四步，决定了案子稳不稳：

① 借贷合意。双方有没有「借钱」的共同意思。借条、欠条、微信里说「先借我 20 万，年底还」都算；只有转账记录而没有一句话说明性质，对方可能主张这是还款、货款或赠与。

② 款项交付。钱实际给了没有、给了多少。转账有流水最稳；现金交付要能说明来源、时间、地点、在场人；「先扣利息」的，按实际交付金额认定本金。

③ 到期未还。约定了还款日的，到期次日即可主张；没约定的，随时可以要求还，但要给对方合理的准备时间。

④ 主体适格。原告是不是真正的出借人（债权转让要通知债务人），被告是不是真正的借款人（主张夫妻共同债务的，要看是否用于共同生活或共同经营）。

利率上限：超过部分法院不支持

现行规则是「合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍」为上限，超过部分不予支持。三个容易算错的细节：一是上限按合同成立时的 LPR 算，不是按起诉时；二是「砍头息」（先扣下的那部分）不计入本金；三是既约定利息又约定违约金、服务费的，各项总计超过上限的部分同样不支持。

2020 年 8 月 20 日前后成立的合同适用规则不同，需要分段计算，具体口径以现行司法解释与受理法院意见为准，不要按旧标准直接套算。

三年诉讼时效，以及怎么让它中断

普通诉讼时效期间为三年，自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算（《民法典》第一百八十八条）。约定了还款日的，从到期次日起算；没有约定的，从你第一次要求还款并给予的合理期限届满之日起算。

时效不是「过了三年就没办法」，它可以被中断：向对方提出履行请求、对方同意履行、提起诉讼或申请仲裁，都会导致时效重新计算。实务上最有用的中断证据，是能证明对方收到过的催收——微信、短信、邮件、快递签收的催款函、通话录音。

只剩口头催过、没有任何记录的，风险很高。这种情况建议先补一次书面催收（在函件里写明金额、来源与还款期限），再决定是否起诉；时效的具体计算可以先用 诉讼时效计算器 跑一遍。

只有转账记录、没有借条怎么办

先补证据，再谈起诉。三条路按可行性排序：

① 让对方确认。发一条对账消息：「你 2024 年 3 月借的 20 万，还欠 12 万，什么时候能还？」对方回「下个月」或「再宽限几天」，就构成对债务的确认。

② 通话录音。通话中把金额、时间、用途、还款承诺说清，录音要能辨认双方身份、不剪接。

③ 第三方佐证。在场人证言、转账备注、后续的部分还款记录，都能补强「这笔钱是借款」的认定。举证思路详见 只有转账记录，没有借条，官司能赢吗。

免责声明：以上为一般性规则说明，不构成对具体个案的法律意见；利率上限、时效起算与举证要求请以现行有效法律法规及受理法院意见为准。